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不管我们承认或是不承认，事实上，人们大多是在感觉到身体不适或是已经检查出某些问题之后，才想到要给自己买一份商业保险。

然而，一旦我们在体检时检查出身体有一些问题，我们最先联想到的可能就是：我还没买保险！

其实我们很早之前就介绍过，很多保险公司在承保或理赔时，都有一张“黑名单”。

假如你真的是当身体出现问题才想起买保险，那么很抱歉，你很有可能面临着被拒保或者被除外承保的可能。

保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结果：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。

前一段时间，我看到了一份2018年购买保险需要增加保费的“黑名单”。

根据这份“黑名单”显示，排在前10位的增加保费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。

其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。我们来分别介绍一下。

一：乙肝

乙肝是我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%。

近年来乙肝发病率显著增高，发病率约为7%。

现在乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

轻度患者一般可以加费承保，但是对于严重的患者直接拒保。

但是如果仅仅是乙肝病毒携带者，肝功能正常的话，投保时就不会涨费。

二：体重超标

现在排名前10的死亡原因中，有8项是因为肥胖导致的，治疗费占到总医疗费的3成。

所以因为体重超标而追加保费的情况非常多，排在加费“排行榜”的第2位。

体重超标的人基本上会根据体重情况重新测算肺率力。

三：高血脂，俗称富贵病

血脂高容易引发心脏病，即使没有发展到高血压、糖尿病，但只要有这种危险隐患，就可能导致死亡率的提高。

所以保险公司面对血脂高的客户，轻度者加费，中度以上者直接拒保。

不过血脂高还是可以控制的，例如多吃菜少吃肉，多走路少坐车。

四：肝功能异常

肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。

如果这些指标数据都很高，那就意味着肝功能异常，一般要加费；

如果高到3倍以上，就会被延期，甚至暂不承保；

如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

五：高血压

如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高，也许能通过。

严重一些的，要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

当然，不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

六：血尿

血尿是一种现象，不是一种疾病。可能是肾结石、肾小球发炎，也可能是严重的尿毒症。

尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。

所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

七：糖尿病

2013年的数据显示，全球约8.3%的成年人患有糖尿病，这意味着平均每6秒就有1人死于糖尿病。

糖尿病具有不可逆性；一经诊断，就不能承保重疾险了；有血糖代谢异常但没发展到糖尿病的人群，会酌情加费承保。

如果客户的保单失效，申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，要求体检，并依据体检状况来判定。如果查出患糖尿病，就不能复效。

八：乳腺肿瘤

乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中女性占99%，男性仅占1%。

患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。

九：吸烟人群

吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素。

另外，吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者也高出2～4倍。

在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，在核保时会参考其他体检指标加以区别。

十：酗酒身亡保险公司拒赔

酗酒、熬夜、吸烟被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。

长期酗酒的直接后果是损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂。

保险公司一般把它列入除外责任，即被保险人因酗酒导致的身故，不会给付保险金。

若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。

总之，现在常见的高血脂、高血压、体重超标等，都可能直接造成我们上了保险公司的黑名单，导致我们有钱也买不了保险，或者需要多花钱买保险。

所以大家一定要注意，别等到没了健康、没了机会才想到保险。很多事情可能一等就等到了永远。

不要给自己留太多遗憾。

好啦，今天就聊到这儿，如果你还有什么不懂的，或者有更多想了解的保险知识，可以添加我们的助手进行人工咨询。

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